Ипотека без первоначального взноса. Особенности оформления

Для некоторых наших сограждан только ипотека может стать единственным шансом в ближайшем будущем обзавестись своим собственным жильём. Плюсом можно считать растущее число предложений банков по ипотечному кредитованию. Новые программы по ипотеке включают и варианты без внесения первоначального капитала, открывая дорогу к владению собственной недвижимостью даже тем, кто не обладает для столь важного первого взноса необходимой суммой. Есть у таких кредитов и весьма существенные минусы, о подоплёке которых заёмщику стоит узнать еще до заключения ипотечного договора с банком.

Ипотека без первоначального взноса — преимущества

Кредит на жильё без обязательного первого взноса выгоден не только потенциальным заёмщикам, но и самим банковским структурам. И если заинтересованность именно заёмщиков в этом вопросе легко можно объяснить размером взноса, составляющего в среднем от четверти до трети всей суммы кредита, то интересы банка – совсем в другом. Во-первых, такие предложения серьёзно увеличивают клиентскую базу банка. А во-вторых – увеличивают и его капитал за счёт прибыли по более высоким процентным ставкам, нежели в стандартных ипотечных предложениях. Банк, предлагая заёмщику в отсутствии возможности накопить средства на первый взнос столь интересные условия по ипотеке, тем самым серьёзно повышает собственные риски. Ведь готовность заёмщика оплатить первоначальный взнос служит отличным подтверждением серьёзности его намерений и безусловной готовности погашать кредит и в последующем. В отличие от такого заёмщика, доверия у банка к клиенту, что хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, уже будет на порядок меньше – понять, насколько ответственно потенциальный пользователь займа отнесётся к платежам по кредиту, будет сложно. Отсюда и повышение процентных ставок по ипотеке, тем более что риски банка растут и с увеличивающимся потоком потенциальных заёмщиков, привлеченных заманчивыми предложениями взять ипотеку без первоначального взноса.

Помимо уже упомянутой процентной ставки, что выше стандартной годовой на 2-3 процента, и за счёт и так немалой цены на недвижимость существенно увеличивает в итоге общую стоимость кредита, у ипотеки без первоначального взноса существует еще одна важная отличительная черта. Речь идёт о необходимости предоставлять в качестве гарантии возврата ипотечного кредита какое-либо дополнительное залоговое имущество. Это типичные требования банков в такой ситуации. Сумма залога должна как минимум быть равной стоимости выдаваемого банком кредита. В случае приобретения жилья в кредит таким залогом может выступить только другая недвижимость. Если же у заёмщика нет во владении собственного жилья, то в качестве залога банк примет недвижимость, владельцем которой является поручитель по ипотеке. Сложность здесь в том, что далеко не каждый готов рискнуть собственным жильём и заложить его банку. Кроме того, дополнительный залог по ипотеке повлечет за собой и целый ряд дополнительных расходов. Придётся вносить оплату за проведение экспертной оценки недвижимости, за заключение еще одного договора ипотеки, госпошлины и сборы.

На этом фоне классические программы ипотечного кредитования выглядят еще более привлекательными, однако обязательно стоит всё правильно просчитать. Иногда выгодным может стать и кредит на квартиру без первоначального взноса. Так, например, если в ипотеку взята недвижимость, которую планируется сдавать в аренду, при этом сама арендная плата в идеале должна быть равной сумме ежемесячного платежа (или хотя бы на 80-85% покрывать его). Также оформление жилья в ипотеку без первого взноса часто интересно тем людям, что обладают достаточным запасом материальных ресурсов, но не могут изъять их из оборота своего предприятия, например. Если получаемая прибыль от работающих таким образом денег выше, чем сумма платежей по ипотеке, то смысл взять кредит очевиден.

Детали оформления и возможные ограничения

С чем чаще всего приходится сталкиваться заёмщикам, желающим получить кредит на жильё без первого взноса? С необходимостью соблюсти довольно обширный перечень требований банка, что пытается максимально оградить себя от риска невозврата ипотеки. Главным пунктом в этом перечне чаще всего стоит требование к заёмщику застраховать собственную жизнь и здоровье, не считая страхования самого объекта недвижимости или залогового имущества. Иногда банк требует обязательного наличия постоянного места работы и стабильного дохода, либо же проживания исключительно в том районе, в котором и находится отделение банковской организации. Помимо этого и длительность такой ипотеки часто гораздо меньше, чем вам бы хотелось, да и штрафные санкции по договору прописываются внушительные. Именно поэтому перед подписанием стоит тщательно проанализировать целый ряд важных моментов.

Начать стоит с точного расчёта суммы переплаты по ипотеке без первого взноса и сравнения её с переплатой с учётом процентной ставки по кредиту с наличием первоначального платежа. Часто понять, насколько выгоден или убыточен именно для вас каждый из вариантов, бывает легко уже после этих вычислений.

Еще один важный фактор – оптимальный для заёмщика срок кредитования. Не стоит сразу же соглашаться на тот период, что выгоден банку, часто требующему как можно более скорого погашения ипотечного займа. Соотносите размер ежемесячного платежа с уровнем своих реальных доходов, но не забывайте, что чем дольше вы погашаете заем, тем выше и сумма всех переплат по процентам. Имеет значение и тип платежа. Стандартная схема предполагает, что самые первые платежи – выше, чем последние. Это происходит за счёт погашаемых процентов и постепенного уменьшения общего долга. Если заёмщик предполагает досрочное погашение займа (стоит прояснить и эту возможность заранее), то именно стандартный тип платежа оптимален, в отличие от аннуитетного, когда сумма ежемесячного платежа строго зафиксирована изначально, а проценты по ипотеке погашаются в первоочередном порядке. В последнем случае часто в первые несколько лет заёмщик погашает только задолженность перед банком по процентам, но никак не уменьшает долг за само жильё. Вряд ли для досрочного погашения ипотеки такая схема подойдёт.

Наконец, не забудьте поинтересоваться у сотрудника кредитующей организации наличие различных дополнительных услуг и возможных комиссий, которые так или иначе, но повлияют на окончательную стоимость ипотеки. В пункте об ответственности сторон особое внимание уделите информации о наличии штрафных санкций в случае задержки платежа по кредиту, об их размерах. Важно также уточнить возможность отсрочки платежа, обсудить порядок взимания заложенного имущества и все остальные, не менее важные детали. Следует уточнить имеется ли возможность оформить ипотеку без первоначального взноса в режиме онлайн, или же необходимо посетить отделение банка. Только всестороннее понимание ситуации и последствий действий как самого заёмщика, так и банка-кредитора, позволит всем участникам процесса ипотечного кредитования получить удовлетворение от сотрудничества.

Источник: Tatbank.ru.
При использовании информации активная прямая гиперссылка на сайт www.tatbank.ru обязательна.

Самые интересные новости финансового рынка в нашем паблике Вконтакте. Подпишись!